Préstamo ITIN para casa: cómo comprar sin número de Seguro Social

Sí, se puede comprar casa sin Seguro Social. Un préstamo ITIN para casa es una hipoteca para personas que pagan sus impuestos con un ITIN (Número de Identificación Personal del Contribuyente) en lugar de un número de Seguro Social. No es un programa del gobierno. Lo ofrecen algunos bancos, cooperativas de crédito y prestamistas privados con sus propias reglas.

Para miles de familias trabajadoras que llevan años pagando impuestos con ITIN, esta es la puerta de entrada a la casa propia. Pero cuesta más que un préstamo FHA, pide más enganche (pago inicial) y atrae a estafadores que se aprovechan de la desconfianza y del idioma.

En esta guía le explicamos qué es el ITIN y qué no es, qué piden los prestamistas, cómo prepararse y cómo protegerse. Los datos sobre el ITIN vienen del IRS y las reglas federales de préstamos vienen de HUD y la CFPB, revisados en octubre de 2026.

¿Qué es un ITIN y qué no hace?

El ITIN es un número de 9 dígitos que emite el IRS para fines de impuestos federales solamente. Lo usan personas que deben declarar impuestos pero no pueden obtener un Seguro Social. No le da permiso de trabajo, no cambia su estatus migratorio, no le da derecho a beneficios del Seguro Social y no sirve como identificación fuera del sistema de impuestos.

Para un prestamista, el ITIN cumple una función clave: demuestra que usted declara sus ingresos al gobierno. Sus declaraciones de impuestos con ITIN son, en la mayoría de los casos, la prueba principal de cuánto gana.

Según el IRS, no se puede tener un ITIN y un número de Seguro Social a la vez. Si algún día recibe Seguro Social, debe dejar de usar el ITIN y pedir que se unan sus registros.

¿Por qué un préstamo ITIN no puede ser FHA?

Porque el manual de FHA exige que cada prestatario demuestre un número de Seguro Social válido. Además, desde mayo de 2025, FHA solo acepta ciudadanos, residentes permanentes y ciudadanos de tres países del Pacífico. Por eso, los préstamos ITIN son productos privados, fuera de FHA, VA y USDA.

Los préstamos ITIN suelen ser de dos tipos. Algunos son “préstamos de cartera”: el banco o la cooperativa se queda con el préstamo en lugar de venderlo. Otros son préstamos non-QM, que no siguen el molde de la “hipoteca calificada” federal. Lea más sobre la diferencia en nuestra guía de requisitos del préstamo FHA y en préstamos non-QM (en inglés).

Aun así, la ley federal le protege. La regla de capacidad de pago (12 CFR 1026.43) obliga al prestamista a verificar de buena fe que usted puede pagar, revisando sus ingresos, empleo, deudas y el pago mensual completo con registros confiables.

¿Qué requisitos piden los prestamistas para un préstamo ITIN?

No hay un estándar oficial: cada prestamista fija sus reglas. Lo más común es pedir un ITIN vigente, declaraciones de impuestos de uno o dos años, prueba de empleo o negocio, un historial de crédito tradicional o alternativo, ahorros para el enganche y los costos de cierre, e identificación con foto.

Crédito con ITIN

Las agencias de crédito pueden abrir un expediente con su ITIN. Si tiene tarjetas o préstamos a su nombre, puede que ya tenga puntaje. Si no, algunos prestamistas aceptan crédito alternativo: un historial de renta, luz, agua, teléfono o seguro de auto pagados a tiempo y documentados.

Ingresos

Los prestamistas toman como base lo que usted declaró al IRS. Si en sus impuestos aparece poco ingreso porque dedujo muchos gastos, calificará por menos. La regla federal permite verificar ingresos con declaraciones, transcripciones del IRS, registros de nómina o registros de instituciones financieras, por lo que algunos prestamistas ITIN también aceptan estados de cuenta bancarios.

¿Cuánto cuesta un préstamo ITIN comparado con FHA?

Un préstamo ITIN normalmente cuesta más. El prestamista asume más riesgo y no tiene el seguro del gobierno, así que suele pedir más enganche y cobrar una tasa de interés más alta que FHA o un convencional. No existe una tasa oficial; depende del prestamista, su crédito y su enganche.

Pregunte también si el préstamo tiene tasa fija o ajustable y si cobra penalidad por pagar antes. Para una vivienda principal, la regla federal solo permite la penalidad por pago anticipado en ciertos préstamos calificados de tasa fija, con topes de 2% los dos primeros años y 1% el tercero. Si un préstamo non-QM para su casa la incluye, pida que se lo expliquen por escrito.

¿Cómo mantener su ITIN en regla antes de solicitar?

Su ITIN debe estar vigente y usted debe tener sus declaraciones al día. Un ITIN vence si no se usa en una declaración federal durante tres años tributarios seguidos, y vence el 31 de diciembre de ese tercer año. Renovarlo se hace con el Formulario W-7, marcando la casilla de renovación.

Según el IRS, solo necesita renovar un ITIN vencido si lo va a usar en una declaración federal. Pero si piensa comprar casa, mantenerlo activo y declarar cada año es esencial. El IRS indica que la respuesta tarda unas 7 semanas, y de 9 a 11 semanas en temporada de impuestos (del 15 de enero al 30 de abril).

Puede tramitar el ITIN por correo o en persona. Los Agentes Tramitadores Certificados autorizados por el IRS pueden revisar sus documentos de identidad para que no tenga que enviar su pasaporte original por correo.

¿Cómo prepararse para un préstamo ITIN paso a paso?

Empiece seis a doce meses antes. Ponga en orden sus impuestos, construya crédito, ahorre con rastro bancario y hable con un consejero de vivienda aprobado por HUD antes de buscar prestamista. Así llega con un expediente sólido y menos riesgo de caer en una estafa.

1. Confirme que su ITIN está vigente y renuévelo con el Formulario W-7 si hace falta.
2. Presente todas sus declaraciones a tiempo y reporte todos sus ingresos, incluidos los de trabajo por cuenta propia.
3. Construya crédito con su ITIN, por ejemplo con una tarjeta asegurada, y pague siempre a tiempo.
4. Ahorre en una cuenta bancaria, no en efectivo en casa, para que el prestamista pueda ver el origen del dinero.
5. Hable con un consejero de vivienda aprobado por HUD (800-569-4287); muchos atienden en español.
6. Pida Estimaciones del Préstamo a varios prestamistas que ofrezcan préstamos ITIN y compárelas.
7. Lea todo antes de firmar y pida documentos en español si los necesita para entenderlos.

¿Qué pasa con su ITIN después de comprar?

Comprar casa no cambia su ITIN ni su estatus. Siga declarando impuestos cada año: además de mantener su ITIN activo, como dueño de casa puede tener derecho a deducir ciertos gastos, como los intereses de la hipoteca y los impuestos sobre la propiedad, si detalla sus deducciones. Consulte a un preparador de impuestos confiable.

¿Cómo evitar fraudes con préstamos ITIN?

Desconfíe de quien le garantice la aprobación, le pida dinero en efectivo por adelantado o le ofrezca “arreglar” papeles. Nunca firme documentos en blanco ni mienta en una solicitud. Los préstamos son trámites financieros; un “notario” no es abogado ni prestamista.

Otras señales de alerta:

• Le piden pagos fuera del proceso normal del préstamo, por transferencia o tarjeta de regalo.
• Le presionan para firmar el mismo día o le dicen que no lea los papeles.
• Le sugieren poner ingresos falsos o usar el número de Seguro Social de otra persona. Eso es fraude federal.
• Le ofrecen un “contrato de compra a plazos” sin escritura a su nombre ni explicación por escrito.

Si sospecha de un fraude, puede reportarlo a la FTC al 877-FTC-HELP. Para dudas migratorias, busque un abogado o representante acreditado en la lista oficial del Departamento de Justicia.

Si FHA o un préstamo convencional es posible para alguien en su hogar

En familias de estatus mixto, a veces conviene que el préstamo lo pida la persona con ciudadanía o residencia permanente. Si esa persona califica sola, puede tener acceso a FHA, a ayuda para el pago inicial y a tasas más bajas. El familiar con ITIN puede vivir en la casa aunque no firme.

Cada situación es distinta. Antes de decidir quién firma, piense en el ingreso que necesitan para calificar, en quién será dueño de la casa y en qué pasa si la pareja se separa. Un consejero de vivienda puede ayudarle a ver opciones. Lea también nuestra guía de hipotecas para inmigrantes y el tema compradores inmigrantes.