贷款项目
巨额贷款上限计算器：您的房贷是合规贷款还是Jumbo？
输入贷款额和您所在县的合规贷款上限，马上知道Fannie Mae和Freddie Mac能不能收购这笔贷款，还是已经进入巨额贷款（jumbo）范围。
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巨额贷款查询
计算结果
用一句话说明
贷款额US$900,000、本县上限US$832,750，这笔贷款属于：巨额贷款（jumbo）。超出上限的金额为US$67,250。
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关键数字
- 您的贷款类别巨额贷款（jumbo）
- 超出本县上限的金额US$67,250
- 需少借多少才能达到基准上限US$67,250
- 需少借多少才能达到县上限US$67,250
- 2026 年基准上限US$832,750
以表格查看图表
| 贷款额 | |
|---|---|
| 贷款额 | US$900,000 |
| 2026 年基准上限 | US$832,750 |
| 本县一户住宅合规贷款上限 | US$832,750 |
| 高房价地区上限 | US$1,249,125 |
贷款金额和状态
| 情形 | 贷款金额 | 您的贷款类别 |
|---|---|---|
| 你的数字 | US$900,000 | 巨额贷款（jumbo） |
| 按基准上限 | US$832,750 | 合规贷款（conforming） |
| 按你所在县的上限 | US$832,750 | 合规贷款（conforming） |
如何使用这个计算器
- 输入打算借的贷款额，不是房价。
- 上限可以保留全国基准值，也可以在FHFA合规贷款上限地图上查到本县一户住宅上限后填入。
- 查看贷款属于合规、高额合规还是巨额贷款。
- 如果是巨额贷款，看超出金额，就知道还要多付多少首付才能降到上限以内。
房贷属于合规贷款还是巨额贷款（jumbo），几乎决定了这笔贷款的一切：首付要多少、信用分要多高、贷款机构要求多少现金储备，以及利率怎么定价。两者的分界线就是联邦住房金融局（FHFA）每年公布的合规贷款上限。这个巨额贷款上限计算器告诉您，您的贷款落在这条线的哪一边。对在湾区、纽约、西雅图、洛杉矶等高房价地区买房的华人家庭来说，这往往是第一个要弄清楚的问题。
这个巨额贷款上限计算器是怎么算的？
计算器把您的贷款额和两个数字比较：2026年一户住宅全国基准上限$832,750，以及您填入的本县上限。然后分成三类：
合规贷款：贷款额 ≤ 全国基准上限
高额合规贷款：全国基准上限 < 贷款额 ≤ 本县上限
巨额贷款：贷款额 > 本县上限，超出金额 = 贷款额 − 本县上限
如果您所在的县不是高房价县，本县上限就等于全国基准上限，这时只会出现合规或巨额两种结果。
计算示例
示例一：普通房价县的$900,000贷款
一个家庭在一户住宅上限为$832,750的县买房，计划贷款$900,000。
- $900,000高于本县上限$832,750。
- 结果：巨额贷款。
- 超出金额：$900,000 − $832,750 = $67,250。
如果这个家庭能多付$67,250首付，贷款额就降到$832,750，成为合规贷款，适用Fannie Mae和Freddie Mac的标准规则。
示例二：高房价县的两种贷款额
再假设一个家庭在一户住宅上限为$1,249,125的高房价县买房。
- 贷款$1,000,000：高于全国基准$832,750，但低于本县上限，结果是高额合规贷款，超出金额为$0。
- 如果贷款$1,400,000：超过本县上限，结果是巨额贷款，超出金额为$1,400,000 − $1,249,125 = $150,875。
同样一套房，所在的县不同，结论可能完全不同。所以一定要查准房子所在县的上限，而不是相邻县或您工作所在地的上限。
计算结果说明了什么？
| 结果 | 谁可以收购这笔贷款 | 对您通常意味着什么 |
|---|---|---|
| 合规贷款 | Fannie Mae或Freddie Mac | 标准规则：部分项目首付3%起，首付不足20%需付PMI |
| 高额合规贷款 | Fannie Mae或Freddie Mac | 规则基本相同，部分项目和定价不同 |
| 巨额贷款 | 贷款机构自己持有或卖给私人投资者 | 规则由机构自定，常见更高首付、更高信用分和更多储备金 |
如果结果是巨额贷款，超出金额告诉您，要多付多少首付才能回到合规范围。巨额贷款的首付、储备金和审核要点，可以看我们的巨额贷款指南。
贷款额刚好超过上限时怎么办？
如果超出金额不大，常见的选择有几种：多付首付把贷款额降到上限以内；和卖家谈价格；或者第一笔贷款做到合规上限，超出部分用第二笔贷款解决。哪种更划算，要比较首付现金、两笔贷款的合计月供和利率。也有一些情况下，巨额贷款的报价和合规贷款相差不大，这时把更多现金留作储备金反而更稳妥。
哪些项目规则会改变结果？
| 贷款项目 | 2026年一户住宅上限 | 说明 |
|---|---|---|
| 常规贷款（Fannie Mae / Freddie Mac） | 基准$832,750；高房价地区最高$1,249,125 | 阿拉斯加、夏威夷、关岛和美属维尔京群岛另有特殊上限 |
| FHA贷款 | 按县从$541,287到$1,249,125 | 请在HUD的上限查询页查本县数字 |
| VA贷款 | 有完整资格时没有上限 | 贷款机构仍可能自设上限 |
| 巨额贷款 | 没有机构上限 | 最高贷款额和规则由贷款机构决定 |
需要注意，持工作签证的非永久居民目前不能申请新的FHA贷款，所以对很多新移民家庭来说，真正要比较的是合规常规贷款和巨额贷款。身份相关的要求请看移民美国买房贷款指南。
如果您打算用第二笔贷款来避开巨额贷款，请同时用LTV计算器算一下两笔贷款合计后的CLTV，因为贷款机构会把两笔一起看。
计算假设
- 一户住宅；默认上限是FHFA的2026年全国基准值。
- 贷款额只算第一笔房贷，第二笔贷款不计入合规上限。
- 计算器不会自动查县，本县上限需要您自己填入。
- 计入贷款的费用（例如计入贷款的房贷保险）属于贷款额的一部分。
常见错误
- 拿房价和上限比。只看贷款额。
- 用去年的上限。上限通常每年上调，去年的巨额贷款今年可能已经是合规贷款。
- 没核实就以为自己在高房价县。相邻两个县的上限可能差很多，请在FHFA的地图上查房子所在县。
- 忘了多户住宅的上限。两户到四户住宅的上限高于独栋住宅。
这个估算的局限
这个计算器只告诉您贷款属于哪一类，不判断您能否获批。巨额贷款的信用分、首付、储备金和负债收入比要求由每家机构自定，差别很大。房贷金额接近上限时，最终贷款额还会受评估价、计入贷款的费用和首付变化影响，请让贷款机构用您的真实数字确认。想看包括地税和保险在内的每月支出，可以用房贷月供计算器；想知道首付比例对应的贷款成数，可以用LTV计算器。
作为参考，截至 2026年10月15日，全国 30 年固定利率平均为 7.40%（Freddie Mac）。FHA、VA 和 USDA 贷款的利率由各贷款机构自行决定，往往有所不同。来源：Freddie Mac 一级抵押贷款市场调查（PMMS），经 FRED 获取
常见问题
2026年合规贷款上限是多少？
FHFA把2026年一户住宅的全国基准上限定为$832,750。高房价地区的上限更高，最高为$1,249,125。阿拉斯加、夏威夷、关岛和美属维尔京群岛另有更高的特殊上限。
房贷超过多少算巨额贷款？
贷款额超过房子所在县的合规贷款上限，就是巨额贷款。Fannie Mae和Freddie Mac不能收购这类贷款，所以信用分、首付和储备金要求由贷款机构自己定。
什么是高额合规贷款？
贷款额高于全国基准上限、但在高房价县的较高上限以内，就是高额合规贷款。它仍然是合规贷款，按Fannie Mae和Freddie Mac的规则审核，但部分定价和项目选择可能不同。
上限看房价还是贷款额？
看贷款额。一套$1,000,000的房子首付$200,000，贷款额是$800,000，低于2026年基准上限，仍然是合规贷款。
两到四户的房子上限更高吗？
是的。FHFA对两户、三户和四户住宅公布了更高的上限。这个计算器使用一户住宅上限，如果您买的是多户住宅，请到FHFA网站查对应的数字。
怎样避免巨额贷款？
常见做法是多付首付，让贷款额降到上限以内；或者用第二笔贷款承担超出上限的部分。计算器显示的超出金额就是这个差距。
FHA和VA贷款用同样的上限吗？
不一样。FHA有自己按县设定的上限，2026年一户住宅从$541,287到$1,249,125不等。VA贷款对拥有完整资格（full entitlement）的借款人没有贷款上限，但贷款机构仍可能设自己的上限。