Pautang para sa Imigrante: Home Loan Ayon sa Immigration Status (2026)

Oo, may pautang para sa imigrante dito sa US, pero nakadepende sa immigration status mo kung aling loan ang bukas. Hindi ito iisang produkto. Ito rin ang mga loan na ginagamit ng lahat, pero magkakaiba ang pintong bukas para sa green card holder, naka-work visa, naghihintay pa ng green card, DACA recipient, refugee at foreign national.

Ang pinakamalaking pagbabago ay nangyari noong 2025. Mula Mayo 25, 2025, ang FHA loan ay para na lang sa US citizen, lawful permanent resident, at citizen ng tatlong bansa sa Pacific. Kaya sarado na ang bagong FHA sa naka-work visa at DACA. Bukas pa rin ang conventional loan ng Fannie Mae sa lawful non-permanent resident, pero magkakaiba ang paraan ng bawat lender.

Para ito sa maraming pamilyang Pilipino: ang nurse na naka-H-1B, ang caregiver na naghihintay ng green card, ang Tita na matagal nang permanent resident, at ang anak na DACA recipient. Teknikal ang mga patakaran sa immigration status, kaya kumpirmahin sa lender ang detalye ng loan, at sa immigration attorney o DOJ-accredited representative ang anumang tanong sa status.

Puwede bang mag-mortgage ang hindi pa US citizen?

Oo. Taon-taon may mga non-citizen na legal na nakatira sa US na nakakakuha ng mortgage. Ang lawful permanent resident ay puwede sa FHA at Fannie Mae sa parehong kondisyon ng citizen. Ang ibang legal na residente ay kadalasang gumagamit ng conventional o non-QM loan. Ang walang legal na status ay karaniwang tumitingin sa ITIN loan.

Bukod sa status, dalawang bagay ang tinitingnan ng lender. Una, kaya mo bang magbayad batay sa kita, credit at utang? Pangalawa, malamang bang magtuloy-tuloy ang kita mo? Sa non-permanent resident, karaniwang tinitingnan kung gaano pa katagal valid ang status at work permit mo at kung malamang itong ma-renew.

Ano ang nagbago sa FHA noong 2025?

Inalis ng HUD ang non-permanent resident sa FHA. Sa ilalim ng Mortgagee Letter 2025-09, para sa FHA case number na na-assign mula Mayo 25, 2025, ang puwede lang ay US citizen, lawful permanent resident, at citizen ng Micronesia, Marshall Islands at Palau.

Inilabas ng HUD ang Mortgagee Letter 2025-09 noong Marso 26, 2025. Saklaw nito ang FHA forward mortgage at reverse mortgage (HECM). Sinabi ng HUD na kailangang i-dokumento ng lender ang permanent residence gamit ang ebidensya mula sa US Citizenship and Immigration Services, at hindi sapat na patunay ng immigration o work status ang Social Security card lang.

Kung nasimulan mo ang FHA loan bago ang pagbabago, mahalaga ang petsa ng case number; itanong sa lender. Para sa credit, down payment at insurance, basahin ang aming gabay sa FHA loan.

Aling loan ang bagay sa bawat status?

Ang status mo ang unang salaan. Ang green card holder ang may pinakamaraming pagpipilian. Ang naka-work visa at DACA ay kadalasang umaasa sa conventional at non-QM. Ang refugee at asylee ay puwede sa USDA at conventional. Ang foreign national na nakatira sa labas ng US ay kadalasang non-QM.

Ang VA loan ay nakabatay sa serbisyo militar at Certificate of Eligibility. May mga naglilingkod sa US military na hindi pa citizen. Kung ganito ang sitwasyon mo, basahin ang aming gabay sa VA loan para sa beterano at itanong sa lender kung paano nila dino-dokumento ang residency.

Green card holder: parehong programa ng citizen

Ang lawful permanent resident ay puwede sa FHA at Fannie Mae sa parehong kondisyon ng US citizen. Kailangan mo ng patunay ng permanent residence, gaya ng green card, dagdag ang karaniwang dokumento sa kita, credit at down payment. Hindi tumataas ang down payment o rate dahil sa status mo.

Ayon sa liham ng HUD, ang permanent resident ay puwedeng mag-FHA basta pasok siya sa parehong requirements ng citizen. Ganito rin ang Fannie Mae Selling Guide B2-2-02. Tinatanggap din ng USDA ang lawful permanent resident bilang qualified alien.

Conditional green card

Ang conditional green card na dalawang taon, na karaniwan sa bagong kasal sa US citizen, ay patunay pa rin ng lawful permanent resident status. Kung malapit na itong mag-expire, itago ang patunay na nag-file ka para alisin ang conditions, at itanong sa lender kung ano ang kailangan nila.

Naka-work visa: H-1B, L-1, TN, E-2 at may EAD

Hindi na puwede sa bagong FHA ang naka-work visa, pero bumibili pa rin ang Fannie Mae ng loan ng lawful non-permanent resident sa parehong kondisyon ng citizen. Ang lender ang nagpapasya kung legal kang naroroon batay sa dokumentong itinuturing nilang angkop, gaya ng visa, I-94 at minsan EAD.

Hindi itinatakda ng Fannie Mae ang eksaktong dokumento. Ang lender ang magpapasya at mananagot na legal kang naroroon. Kaya puwedeng magkaiba ang trato ng dalawang lender sa iisang visa. May sariling patakaran sa non-citizen ang Freddie Mac; kumpirmahin sa lender kung paano ito inilalapat sa iyo.

Para sa mga nurse at healthcare worker

Maraming Pilipinong nurse ang dumating dito sa iba’t ibang landas: may naka-H-1B, may naka-immigrant visa na diretsong green card, at may nag-a-adjust ng status habang may EAD. Kung green card na ang hawak mo, parehong programa ka na ng citizen. Kung H-1B o EAD pa lang, conventional o non-QM ang karaniwang daan.

Gusto ng lender ng kitang malamang magtuloy-tuloy. Kung malapit nang mag-expire ang visa o EAD mo, puwede kang hingan ng patunay ng renewal o employer letter. Kadalasang matatag ang trabaho sa ospital, pero hindi pa rin ito awtomatikong approval.

Anong credit score ang kailangan sa conventional loan?

Mula Nobyembre 16, 2025, walang fixed na minimum credit score ang Fannie Mae para sa loan na dumaan sa Desktop Underwriter (DU), ang automated system nito. Kapag manual underwriting, 620 pa rin para sa fixed-rate at 640 para sa adjustable-rate. Puwede pa ring may sariling minimum ang lender.

Nakasaad ito sa credit score topic ng Fannie Mae Selling Guide. Hindi ibig sabihin ng “walang minimum” na papasa ang lahat; puwede pa ring tanggihan ng DU ang mahinang credit. Ang 2026 conforming loan limit ng FHFA ay $832,750 sa karamihan ng county. Para sa detalye, basahin ang conventional loans guide (sa Ingles).

Paano kung walang US credit history?

Puwedeng bumuo ang lender ng nontraditional credit history mula sa rent at utilities kapag walang credit score ang lahat ng borrower. Ayon sa Fannie Mae B3-5.4-01, ang manual underwriting na may nontraditional credit ay para sa one-unit na pangunahing tirahan, purchase o limited cash-out refinance, sa baseline loan limit, at hanggang 36% na debt-to-income ratio.

DACA recipient

Hindi puwede sa bagong FHA ang DACA recipient. Sa conventional, hindi binanggit ng Fannie Mae guide ang DACA, at ang lender ang nagpapasya kung pasok sa legal-presence rules ang DACA recipient na may valid na EAD. May lender na pumapayag, marami ang hindi. Ang non-QM ay isa pang opsyon.

Pabago-bago ang DACA mismo. Ayon sa DACA page ng USCIS, ibinibigay ang deferred action nang dalawang taon bawat beses at kailangang i-renew. Mahigpit na tinitingnan ng lender ang timing ng renewal, kaya mag-file nang maaga.

Refugee, asylee at iba pang humanitarian status

Ang refugee at asylee ay legal na naroroon at itinuturing na qualified alien sa ilalim ng pederal na batas, na tinatanggap ng USDA. Puwede rin silang ituring ng conventional lender bilang lawful non-permanent resident. Kailangan ng green card para sa FHA.

Ayon sa regulasyon ng USDA, 7 CFR 3555.151, ang aplikante ay dapat US citizen, non-citizen national o qualified alien. Ang ibang status gaya ng Temporary Protected Status o parole ay case by case, kaya dalhin ang tanong sa immigration attorney bago mag-apply. Para sa income limit at lugar, basahin ang USDA loans guide (sa Ingles).

Anong dokumento ang kailangan ng imigranteng borrower?

Asahan ang karaniwang mortgage file dagdag ang dokumento ng status. Karaniwang hinihingi ang ID, patunay ng status, dalawang taon ng income history, pay stubs, tax returns, bank statements, at patunay kung saan galing ang down payment. Itago ang kopya ng bawat immigration document at renewal receipt.

1. Patunay ng status: green card, visa at I-94, EAD, o dokumento ng refugee o asylee.
2. Pagkakakilanlan: passport o ibang government photo ID.
3. Tax number: Social Security number, o ITIN kung pinapayagan ng programa.
4. Kita: pay stubs, W-2, tax returns, at employer letter kung nakatali sa trabaho ang status mo.
5. Ipon: dalawa o higit pang buwan ng bank statements; translation kung may account sa Pilipinas na gagamitin.
6. Credit: US credit report, o rent, utility at insurance records para sa nontraditional credit.

Kung ITIN ang gamit mo sa buwis at wala kang legal na status, basahin ang ITIN mortgages guide (sa Ingles).

Susunod na hakbang

Magsimula sa status mo, saka maghanap ng lender na sanay dito. Humingi ng preapproval letter na nakasulat, ikumpara ang Loan Estimate, at iwasan ang sinumang nagbibigay ng immigration advice nang walang lisensya. Nagbababala ang USCIS sa scam guidance nito na ang notario publico ay hindi puwedeng magbigay ng immigration legal help.

Kung kulang ang ipon sa down payment, tingnan ang aming gabay sa tulong sa paunang bayad. Para sa iba pang gabay, bisitahin ang aming hub para sa imigranteng bumibili ng bahay.